Insolvenzen und Energiekrise: Kreditlimite erhöhen mit Top Up Cover-Policen
Bekommen wir jetzt eine Insolvenzwelle? Müssten die Kreditversicherer angesichts der Gefahr mit großflächigen Limitstreichungen beginnen? Was tun, wenn Kreditlimite nicht mehr ausreichend gezeichnet werden? Aus zahlreichen Gesprächen wissen wir, dass sich viele Menschen – nicht nur Unternehmer – aktuell Fragen zur Zukunft stellen. Unsere Einschätzung sowie einige Hinweise, wie Sie Ihr Unternehmen schützen können.
Zunächst: Aktuell sind wir überzeugt, dass uns keine Streichungswelle der Kreditversicherungslimite bevorsteht. Dennoch müssen die Kreditversicherer ihr Zeichnungsverhalten an die aktuelle Situation anpassen. Als Kreditversicherungsmakler rechnen wir mit deutlich steigenden Insolvenzzahlen für die Jahre 2022 und 2023. Allerdings würden wir dies nicht als riesige Welle oder gar einen Tsunami bezeichnen wollen. In gewissem Umfang betrachten wir die Entwicklungen als Normalisierung der Lage. Denn: Bitte beachten Sie, dass Deutschland im Jahr 2019 im Schnitt monatlich 1562 Insolvenzen meldete, während wir ganz aktuell, im September 2022, „nur“ 760 Insolvenzen verzeichneten. Europaweit sind die Insolvenzen von ca. 350.000 auf weniger als 200.000 in den vergangenen zwei Jahren zurückgegangen. Wir müssen also einen sichtbaren Nachholeffekt einkalkulieren, nachdem die Corona-Jahre die üblichen Marktbedingungen veränderten – etwa durch die Änderungen im Insolvenzrecht oder durch den vereinfachten Zugang zu Kurzarbeit.
Hintergrund: Insolvenzstatistiken
Insolvenzstatistiken blicken naturgemäß in die Vergangenheit – und eignen sich daher niemals allein als Indikator für künftige Entwicklungen. Um die Lage einzuschätzen, setzen wir auf definitiv feststehende Statistikdaten, auf Prognosen und Hochrechnungen sowie auf Rückmeldungen unserer Kunden und der Versicherer gleichzeitig.
Das Bundesamt für Statistik (Destatis) etwa stellt für das erste Halbjahr 2022 sogar noch einen vierprozentigen Rückgang der Unternehmensinsolvenzen gg. Vorjahr fest. Für August 2022 meldet Destatis 6,6 Prozent mehr Insolvenzen. Und: Destatis gibt zu bedenken, dass diese Zahlen Unternehmensinsolvenzen betreffen, die bereits vor etwa drei Monaten beantragt wurden. Die aktuelle Lage kann sich in den Zahlen demnach nicht vollständig wiederfinden.
Das Leibniz-Institut für Wirtschaftsforschung Halle (IWH) wiederum richtet seinen Blick in die Zukunft und erstellt unter anderem unter Einbeziehung aktueller Bilanzdaten eine Prognose. Diese Prognose sieht für die kommenden Monate steigende Insolvenzzahlen und nennt die höheren Energiekosten als zentralen Grund. Nicht einkalkulieren können die Hallenser freilich staatliche Unterstützungen, die eventuell noch beschlossen werden.
Wir sehen allerdings auch, dass die Kreditprüfer der Warenkreditversicherer nun die neuen Risikosonderfaktoren bei der Unternehmensbewertung berücksichtigen und genauer hinschauen müssen. Sie beziehen unter anderem ein:
- fehlende Rohstoffe
- fragile Lieferketten
- Ukraine / Russlandkonflikt
- explodierende Energie-, Rohstoff- und Lebensmittelpreise und
- die daraus resultierende Inflation
Zwar sind die Risiken – vornehmlich wegen dieser Faktoren – vielfach gestiegen, dennoch zeigt sich die Lage derzeit stabil. Nach wie vor gehen wir davon aus, dass nur einzelne Limite gestrichen werden – wenn auch mehr als in der jüngeren Vergangenheit.
Höhere Kosten, höherer Limitbedarf
Allerdings wird uns täglich vor Augen geführt, dass sich die Zeiten verschlechtern. Aufgrund höherer Rohstoff- und Energiepreise steigt nun auch der Limitbedarf der Kreditversicherungsnehmer, und immer häufiger kommt es vor, dass die Kreditversicherungen diesen Mehrbedarf nicht mehr übernehmen können.
Die gestiegenen Kosten ziehen sich durch alle Branchen und Produktionsstufen. Bei gleicher gelieferter Rohstoffmenge kommt schnell ein um 40 % gestiegener Limitbedarf zusammen. Bei Energielieferungen sprechen wir derzeit bei neu abgeschlossenen Lieferverträgen von einer Vervielfachung der Kosten gegenüber einem Vergleichszeitpunkt vor zwei Jahren. Unternehmer müssen in der Folge entsprechend vervielfachte Limite beantragen, um ihren Versicherungsschutz zu behalten.
Limite richtig beantragen: Das passende Limit in einer komfortablen und ausreichenden Höhe bilden Grundlage und Mittelpunkt Ihrer Warenkreditversicherung. Lesen Sie hier, worauf Sie achten müssen.
Wie können Sie Kreditlimite erhöhen? An erster Stelle steht die Kontaktaufnahme mit Ihrem Versicherer – oder mit uns, Ihrem Kreditversicherungsmakler. Nutzen Sie das Onlinesystem Ihres Kreditversicherungsanbieters: Hier können und sollten Sie bei Teilentscheidungen oder nicht mehr ausreichenden Limiten in regelmäßigen Abständen Limiterhöhungen beantragen.
Kommt es zu Zwangsreduzierungen der Limite, ist es wichtig, die Gründe dafür zu kennen. Wurden die Limite aus Bonitätsgründen reduziert? Oder liegen dem Versicherer für das jeweils versicherte Risiko keine aktuellen Geschäftsunterlagen vor? Als Makler für Kreditversicherung unterstützen wir unsere Mandanten dabei, diese Klarheit zu bekommen. Bei Bedarf erweitern wir Ihre nicht ausreichenden Kreditversicherungslimite oder geben Ihnen Handlungsempfehlungen.
Sollte alle Intervention beim Kreditversicherer nicht nutzen, bleibt Ihnen dennoch eine Möglichkeit, die entstandenen Deckungslücken durch fehlende Limite zu schließen: Mit sogenannten Top Up Cover-Produkten lassen sich die unzureichend gezeichneten Limite meist verdoppeln.
Kreditlimite erhöhen mit Top up Cover-Policen
Die Produktauswahl ist mittlerweile recht vielfältig:
Allianz Trade (Euler Hermes) mit „Cap/Cap+“ und Coface mit „Topliner“ bieten ihren Versicherungsnehmern eigene Produkte an. Mit diesen Lösungen können Sie auch für ein einzelnes Limit recht einfach Zusatzlimite hinzubuchen. Dennoch kann auch hier abgelehnt werden.
Atradius hat mit dem Partner Cooper Gay, Inc. ein bemerkenswertes Produkt entwickelt, dass alle Teilentscheidungen von Atradius maximal verdoppelt. Allerdings passt das Produkt aufgrund der Mindestprämie für ein einzelnes Limit oder ein paar kleinere Deckungslücken nicht immer.
Ganz ähnlich funktioniert das Angebot des Versicherers Credendo: Alle Teilzeichnungen lassen sich automatisch verdoppeln. Leider greift das Produkt bei Zwangsreduzierungen nicht sofort – kann jedoch auf alle bestehenden Kreditversicherungen einer Unternehmensgruppe (weltweit) sowie auf mehrere unterschiedliche Warenkreditversicherungspolicen anbieterunabhängig platziert werden. Ein weiterer Pluspunkt: Während eines laufenden Vertrags müssen Sie nur einmal jährlich eine Meldung einreichen.
Zurich verfügt mit „Zacc“ (Zurich Additional Credit Contract) über eine Produktpalette, deren Top Up Cover-Policen aus der Menge der Anbieter herausragen. So kann der Anbieter auf eine Teilzeichnung ab 50.000 € automatisiert ein Zusatzlimit von 200.000 € bereitstellen. Zusätzliche Limite, auch eine Verdopplung des Limits des Primärversicherers, können durch eine individuelle Prüfung des Risikos ermöglicht werden.
Nexus Trade Credit steuert eine weitere Produktvariante hinzu. Kleinere Deckungslücken können automatisiert geschlossen werden. Die Übernahme eines Versicherungsschutzes bei größere Deckungslücken werden in dieser Police separat geprüft und individuell entschieden.
Unsere Kunden greifen am häufigsten zu Top Up-Deckungen von Crebita, da es bei ihnen aktuell meist nur einzelne „störende“ Deckungslücken gibt. Mithilfe eines Online-Tools können Sie mit wenigen Klicks die gewünschte Zusatzdeckung buchen. Dabei überzeugen nicht nur die schnellen und simplen Prozesse an sich, sondern auch die Erfolgsaussichten. Die meisten Kreditentscheidungen bis 150.000 € Zusatzdeckung werden sofort positiv entschieden. Erst ab 150.000 € zieht Crebita einen Kreditprüfer hinzu. Gemeinsam mit dem Rückversicherer R+V ist es Crebita gelungen, ein komfortables Produkt mit hoher Zeichnungsquote zu schaffen. Ein weiteres wertvolles Gimmick: Sie können einzelne Limite beantragen, die in Ihrem bestehenden Versicherungsvertrag nicht mehr gezeichnet werden.
Haben Sie Interesse?
Gerne erläutern Ihnen in einem persönlichen Gespräch die Feinheiten und Obliegenheiten der verschiedenen Produkte. Sie erfahren, wie Sie Ihr Unternehmen durch die Krise lotsen, gegen Forderungsverluste absichern und die durch Preissteigerungen nun auch höheren Ansprüche Ihres Unternehmens erfüllen und Kreditlimite erhöhen können.